Yahoo Estilo Cajas de ahorro y préstamos: ¿mejores o peores que los bancos comerciales?
Por Leira Velázquez | Ciudad de México
Los bancos comerciales no son la única forma de financiamiento que tenemos en México, sino también las sociedades cooperativas de ahorro y préstamos, que son más accesibles y de mayor confianza para los usuarios.
De acuerdo con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), en México hay 50 bancos comerciales, entre los más grandes y populares son BBVA, Santander, Citibanamex, Banorte, HSBC, Scotiabank e Inbursa, pero hay más de 155 sociedades cooperativas de ahorro y préstamos (SOCAP).
Dentro de las operaciones que cumple una SOCAP, se abren cuentas de ahorro, en donde se pueden realizar depósitos e incluso realizar inversiones. Puedes obtener créditos personales, automotriz, hipotecarios, con fines productivos, y microseguros.
Adicionalmente se pueden realizar servicios como pago de servicios (luz, teléfono, etc.), compra y venta de divisas, distribución y pago de programas gubernamentales, recepción y envío de dinero.
La CNBV autoriza y supervisa a las SOCAP en caso de que cuenten con activos iguales o mayores a 2.5 millones de UDIS, esto es poco más de 13 millones de pesos, de tal forma que se mantenga seguro el dinero de los clientes.
Entre las SOCAP más populares en toda la República mexicana está Caja Popular Mexicana (CPM), Caja Inmaculada, Caja de Ahorro de los Telefonistas, y demás cajas de ahorro asignadas por municipio.
El caso de Caja Popular Mexicana es de los más relevantes, pues tiene más de 479 sucursales en 22 estados de la República y acumula más de 3 millones de clientes o socios, que se les asignan derechos y obligaciones con la SOCAP.
¿Cómo ser socio de una SOCAP? ¿Qué beneficios se obtienen?
Para ser socio de Caja Popular Mexicana solo tienes que ser mayor de 18 años, con identificación oficial, CURP y comprobante de domicilio. Con esos requisitos, en una sucursal se llena la solicitud de ingreso, y se pide un primer ahorro o fondo en la cuenta que se apertura de 750 pesos, así como 30 pesos por el costo de la credencial de socio para futuros trámites.
Parte de los productos financieros que ofrece Caja Popular Mexicana es el Crédito Personal Plus, Credinámico, Crédito Inmediato, Crédito Productivo, Crédito Automotriz y Crédito Hipotecario.
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El Crédito Personal Plus y el Crédito Productivo permite a los socios obtener un monto desde mil pesos hasta 19 millones 320,600 pesos, que dependerá de las características del socio, como antigüedad, nivel de ingresos, monto de ahorro, entre otros.
Para ambos productos de Caja Popular Mexicana, la tasa de interés anual es asignada de acuerdo con el perfil crediticio del socio, y puede ir desde 15.84% hasta 25.80% más IVA (Impuesto al Valor Agregado).
Los plazos que se manejan difieren respecto a las características del crédito y del socio, pueden ser hasta 72 meses para finalidades de consumo, 48 meses para socios participantes en el programa “Semilla Cooperativa” -un programa agrícola-. Hasta 120 meses para construir o adquirir inmuebles y pago de deudas derivadas de estos conceptos. También 12 meses para adquisición de seguro de daños cuando se adquiera a través de Caja Popular Mexicana. Y en caso de pagos únicos, el plazo máximo será de 18 meses.
Cómo se comparan con los bancos comerciales
Estos productos de Caja Popular Mexicana mantienen condiciones similares a las de Créditos de Nómina y personales que los bancos comerciales otorgan a su público en general, sin embargo, en el caso de Banorte, el crédito de nómina que otorga es de un monto de hasta 1.5 millones de pesos con una tasa de interés de 22 o hasta 45%, y un plazo de 6 hasta 60 meses.
En el caso de Santander México, sus productos financieros de crédito personal permiten un monto de hasta 1 millones de pesos, con tasa de interés que van desde 26.90% hasta 32.30% y plazo de hasta 60 meses.
Sin embargo, los requisitos de los bancos comerciales en México suelen ser excesivos, tanto comprobante de ingresos, comprobante de domicilio, identificaciones y un historial crediticio en Buró de Crédito impecable, que en ocasiones es insuficiente y termina elevando la tasa de interés,
Para el caso de Caja Popular Mexicana, una vez registrado como socio de esta, con documentos básicos de identificación, se pide un respaldo del 10% del monto que se solicita como una garantía, un recurso que debe estar depositado en la cuenta de ahorro de la cuenta del socio.
Su papel en la sociedad
De acuerdo con la CNBV, las SOCAP juegan un papel muy importante en muchos sentidos: ya que promueven la inclusión financiera de productos y servicios financieros formales en zonas donde la infraestructura bancaria aún es limitada; es decir, ayudan a las personas a acceder a productos y servicios financieros formales en condiciones de seguridad.
Además, ofrecen productos que están diseñados para personas con menores recursos o cuyos ingresos no son constantes. Impulsan el desarrollo económico en las localidades donde operan al ofrecer créditos para fines productivos y retener el ahorro en la localidad. Y contribuyen a la satisfacción de necesidades individuales y colectivas, proporcionando servicios de asistencia social, a través de la distribución de sus remanentes mediante fondos constituidos para tales fines.
Comprobar si están autorizadas
Ojo: la CNBV recomienda a las personas verificar si la SOCAP en la que quieren depositar sus recursos o adquirir un préstamo se encuentra registrada. Ya son más de 600 instituciones en todo el país, pero solo 155 están debidamente autorizadas por la CNBV.
Todas las SOCAP que realicen operaciones que impliquen la captación de recursos de sus socios para su colocación (otorgar créditos) entre los mismos, independientemente de su tipo (grandes, medianas o pequeñas cooperativas), debieron haberse inscrito antes de febrero de 2010 en el Registro Nacional Único de SOCAP, que administra el Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección a sus Ahorradores (FOCOOP), de otra forma están operando al margen de la ley, con el riesgo económico que esto implica para el patrimonio de los socios ahorradores y los de aspecto legal para los administradores de la Sociedad.
Para consultar la situación que guardan las SOCAP, se puede acceder a la página de internet que tiene el FOCOOP: www.focoop.com.mx.
